ஆதம்பாக்கம், சென்னையைச் சேர்ந்த ஒரு 36-வயது salaried woman போன வருஷம் பேங்க்ல மூணு டாக்குமெண்ட்ஸ்ல sign பண்ணாங்க. முதலாவது sign, அவங்க ஹஸ்பண்ட் ஒரு ஹோம் லோனுக்கு அப்ளை பண்ணப்ப இவங்க செகண்ட் சிக்னேச்சரா ஜாயின் பண்ணது. ரெண்டாவது sign, அவங்க கசின் ஒரு பர்சனல் லோன் எடுத்தப்போ இவங்க பேரை ஒரு பேக்கப்புக்காக கேட்டது. மூணாவது sign, அவங்க பிரதர் ஒரு பிசினஸ் ஸ்டார்ட் பண்ணி அதுக்கு வொர்க்கிங் கேப்பிட்டல் லிமிட்டுக்காக பேங்க் "இன்னொரு சிக்னேச்சர்" கேட்டது.
மூணு சிக்னேச்சர்ஸ். எல்லாமே ஒரே மாதிரியான கமிட்மென்ட்தான்னு அவங்க நினைச்சாங்க. ஆனா அது அப்படி இல்லை.
ஒரு வருஷம் கழிச்சு, கசினோட பர்சனல் லோன் டிஃபால்ட் ஆகிடுச்சு. பிரதரோட பிசினஸ் லோன்ல பேமெண்ட்ஸ் மிஸ் ஆக ஆரம்பிச்சது. அவங்க ஹஸ்பண்டோட ஹோம் லோன் ஒழுங்கா பே பண்ணிட்டு இருந்தாலும், அது இப்போ இவங்களோட கிரெடிட் ரிப்போர்ட்ல இவங்களோட ஓன் லோனா காட்டி, இவங்களோட ஓன் லோன் வாங்குற கெபாசிட்டியை அபெக்ட் பண்ணுது.
மூணு சிக்னேச்சர்ஸ், மூணுமே கம்ப்ளீட்டா வேற வேற லீகல் பொசிஷன்ஸ், மூணுக்கும் வேற வேற விளைவுகள். ஆனா பேங்க்ல கவுண்டர்ல இதப்பத்தி எதுவுமே எக்ஸ்ப்ளைன் பண்ணல.
நம்ம இந்தியன் ரீடெய்ல் லெண்டிங்ல ரொம்ப முக்கியமான, எல்லாரும் கன்பியூஸ் ஆகிற, ஆனா அதிகமா யாரும் எழுதாத ஒரு விஷயம் இதுதான். இந்த மூணு சிக்னேச்சர்ஸும் ஆக்சுவலா உங்களை எந்த அளவுக்கு கமிட் பண்ணுதுன்னு இப்போ பார்ப்போம்.
The three roles, எளிய மொழியில்
ஒரு பேங்க், பிரைமரி பாரோவர் தவிர வேற ஒருத்தரையும் லோன்ல சைன் பண்ண சொல்லும்போது, அதுக்கு மூணு லீகல் பொசிஷன்ஸ் இருக்கு. டாக்குமெண்ட்ல ஒவ்வொன்னுக்கும் தனித்தனி பெயர் இருக்கு, ரீபேமெண்ட்ல தனி ரோல் இருக்கு, கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டுல தனி பாதிப்பு இருக்கு, அண்ட் இந்திய சட்டப்படி தனி லீகல் लायபிலிட்டி இருக்கு.
Co-applicant (இதை Joint Borrower அல்லது Co-borrower என்றும் சொல்வார்கள்)
Co-applicant-ங்கறவங்க பிரைமரி பாரோவர் கூட சேர்ந்து ஜாயிண்டா லோனுக்கு அப்ளை செய்யுற நபர். பேங்க் இவங்க ரெண்டு பேரையும் ஈக்குவலா தான் பார்க்கும்: ஈக்குவல் பொசிஷன், ஈக்குவல் लायபிலிட்டி, கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டிலும் ஈக்குவல் எஃபெக்ட்.
பிராக்டிகலா இதோட அர்த்தம் என்ன:
லோன் எலிஜிபிலிட்டியை முடிவு பண்ண ரெண்டு பேரோட வருமானத்தையும் ஒண்ணா சேர்ப்பாங்க, இதனாலதான் மெயினா co-applicant-ஐ சேர்ப்பாங்க - ஹவுஸ்ஹோல்டு இன்கம் அதிகமா காட்டினா பெரிய லோன் அமௌன்ட் கிடைக்கும்.
லோன் அக்கவுண்ட்ல ரெண்டு பேரோட பேரும் இருக்கும். லோன் முடியுற வரைக்கும் ரெண்டு பேரோட கிரெடிட் ரிப்போர்ட்லயும் இது காட்டும். கரெக்ட் டைம்ல பே பண்ணா ரெண்டு பேரோட ஸ்கோரும் ஏறும்; பேமெண்ட் மிஸ் பண்ணா ரெண்டு பேரையும் ஈக்குவலா பாதிக்கும்.
முழு லோனுக்கும் ரெண்டு பேருமே ஜாயிண்டா பொறுப்பு. பேங்க் முழு அவுட்ஸ்டாண்டிங் அமௌன்ட்டுக்கும் ரெண்டு பேர்ல யாரை வேணாலும் கேட்கலாம், பாதி பாதி தான் கேட்பாங்கனு இல்லை.
செக்யூர்டு லோன்கள்ல (ஹோம், வெஹிக்கிள்), co-applicant-ஆ இருக்கிறவங்க அந்த சொத்தோட co-owner ஆகவும் இருக்கணும்கிறது பொதுவான விதி. இன்கம் டேக்ஸ் பெனிஃபிட்ஸை (Section 80C பிரின்சிபல், Section 24 இன்ட்ரஸ்ட்) அவங்க அவங்க கான்ட்ரிபியூஷன் பொறுத்து co-applicant மற்றும் பிரைமரி பாரோவர் பிரிச்சுக்கலாம்.
பொதுவாக யார் co-applicant-ஆ சைன் பண்ணுவாங்க?
ஹோம் லோன்ல வைஃப் அல்லது ஹஸ்பண்ட். லோன் எலிஜிபிலிட்டியை கூட்ட பிள்ளைகளோட ஹோம் லோன்ல பேரண்ட்ஸ். வருமானம் பத்தாதப்போ வெஹிக்கிள் லோன்ல உடன்பிறந்தவர்கள். பெரும்பாலும் அந்த சொத்துல உரிமை இருக்கிறவங்க தான் சைன் பண்ணுவாங்க.
Guarantor
ஜாமீன்தாரர் (Guarantor)-ங்கறவர் லோனை ஷேர் பண்ணிக்கிறதுக்கு இல்ல, அதுக்கு கேரண்டி தர்றதுக்காக சைன் பண்ணுறவர். இதோட லீகல் பிரேம்வொர்க் Sections 126 and 128 of the Indian Contract Act, 1872 மூலமா வருது.
பிராக்டிகலா இதோட அர்த்தம் என்ன:
லோன் வாங்குறவர் மட்டும்தான் பிரைமரி பாரோவர். கேரண்டருக்கு லோன் பணம் கிடைக்காது, அந்த சொத்துலயும் பங்கு இருக்காது, லோன் அக்கவுண்ட்ல பாரோவரா பேர் இருக்காது.
Section 126 படி, பிரைமரி பாரோவர் லோனை கட்ட தவறும்போது, அந்த கடமையை தான் ஏற்று நடத்துறதா கேரண்டர் வாக்குறுதி தர்றாரு.
Section 128 படி, கேரண்டரோட लायபிலிட்டி co-extensive with that of the principal debtor — அதாவது, பாரோவர் கட்டலனா, முழு அவுட்ஸ்டாண்டிங் அமௌன்ட்டுக்கும் பேங்க் உங்களை கேட்க முடியும், ஒரு பகுதியை மட்டும் இல்ல.
லோன் ஒழுங்கா பே பண்ணுற வரைக்கும் இது கேரண்டரோட கிரெடிட் ரிப்போர்ட்ல காட்டாது. ஆனா பிரைமரி பாரோவர் கட்டாம விட்டு, பேங்க் கேரண்டரை கேட்கும்போது மட்டும்தான் அது லேபிலிட்டியாக மாறி கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும்.
லோன் போயிட்டு இருக்கும்போது நடுவுல கேரண்டர் அதுல இருந்து வெளில வர்றது ரொம்ப கஷ்டம். பேங்க் அக்ரிமெண்ட் படி மாற்று கேரண்டர் தரணும் இல்லனா பேங்கோட ஸ்பெஷல் பர்மிஷன் வாங்கணும்.
பொதுவாக யார் guarantor-ஆ சைன் பண்ணுவாங்க?
இள வயது பாரோவருக்கு சப்போர்ட் பண்ணும் குடும்ப பெரியவர்கள். லோன் ப்ரொஃபைல் வீக்கா இருக்கும்போது ஹெல்ப் பண்ண கேட்கப்படும் பிரண்ட்ஸ். ஆபீஸ்ல ஜூனியர்க்காக கேரண்டி தரும் சீனியர் எம்ப்ளாயி.
Co-signer
இந்தியன் பேங்கிங்ல "co-signer" மற்றும் "guarantor" ரெண்டையும் ஒரே மாதிரி தான் யூஸ் பண்ணுறாங்க. சில பேங்க்ல அந்த சொத்துல உரிமை இல்லாம, ஆனா லோன் டாக்குமெண்ட்ல சைன் பண்ணுறவங்களை இப்படி சொல்வாங்க. ஃபங்க்ஷனலா பார்த்தா, நம்ம ஊர்ல co-signer-ங்கறது guarantor-க்கு இன்னொரு பெயர்தான். ஏதாச்சும் டவுட் இருந்தா, இந்த சிக்னேச்சர் கான்ட்ராக்ட் ஆக்ட்டோட எந்த செக்ஷன் கீழ வருதுன்னு பேங்கிட்ட எழுத்துப்பூர்வமா கேளுங்க - அப்பவே உண்மை தெரிஞ்சிடும்.
கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டில் என்ன நடக்கும்? இதோ ஒப்பீடு
ரோல் (Role) | ஒழுங்கா லோன் கட்டும்போது உங்க கிரெடிட் ரிப்போர்ட்ல காட்டுமா? | பாரோவர் கட்டாம டிஃபால்ட் பண்ணா என்ன ஆகும்? |
|---|---|---|
Co-applicant | ஆமாம், முழு லோன் அமௌன்ட்டுக்கும் co-borrower-ஆ காட்டும் | ரெண்டு பேரோட கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டும் அபெக்ட் ஆகும். ஸ்கோர் குறையும். முழு தொகைக்கும் பேங்க் ரெண்டு பேரையும் கேட்கலாம். |
Guarantor | பொதுவாக இல்லை — பாரோவர் ஒழுங்கா கட்டும் வரை உங்க லேபிலிட்டியாக காட்டாது | டிஃபால்ட் மற்றும் ரிகவரி டீடைல்ஸ் கேரண்டரோட ரிப்போர்ட்ல வரும். ஸ்கோர் குறையும். Section 128 படி முழு தொகைக்கும் பேங்க் உங்களை கேட்கலாம். |
இதனால ரெண்டு முக்கியமான பிராக்டிகல் விளைவுகள் இருக்கு.
1. Co-applicant-ஆ இருக்கிறது உங்களோட தற்போதைய லோன் வாங்கும் திறனை (borrowing capacity) ஒவ்வொரு நாளும் பாதிக்கும். ஒரு ₹50 லட்சம் ஹோம் லோன்ல நீங்க co-applicant-ஆ இருந்தா, உங்க பான் கார்டுல ₹50 லட்சம் கடன் இருக்கிறதா காட்டும். இதனால நீங்க பர்சனல் லோனோ, கார் லோனோ இல்ல கிரெடிட் கார்டோ அப்ளை பண்ணும்போது உங்களோட எலிஜிபிலிட்டி குறையும். ஆனா guarantor-க்கு லோன் ஒழுங்கா போயிட்டு இருக்குற வரைக்கும் இந்த பிரச்சனை இருக்காது.
2. Guarantor ரிஸ்க் திடீரென வரக்கூடியது. கேரண்டரோட ரிஸ்க் பாரோவர் கட்டாத அன்னைக்கு தான் முழுசா தெரியவரும் - அதுக்கப்புறம் மொத்த லோனும் உங்க தலைமேல வந்து விழும். ஆனா co-applicant-க்கு முதல் நாள்ல இருந்தே ரிஸ்க் என்னன்னு தெளிவா தெரியும்.
இதுல எதுவுமே "சேஃப்" கிடையாது. ரெண்டுமே வேற வேற வடிவிலான லீகல் கமிட்மென்ட்ஸ் தான்.
எந்த ரோல் எப்போது சரியானது (எப்போது தவறானது)
Co-applicant எப்போ ஓகே:
நீங்க ஹஸ்பண்ட் & வைஃபா இருந்து, அந்த சொத்துலயும் சரி, கடனை அடைக்கிற வருமானத்துலயும் சரி ரெண்டு பேருக்கும் சம பங்கு இருக்கும்போது.
உங்க பிள்ளைகளோட ஹோம் லோனுக்கு, குடும்ப சொத்துதானேனு நினைச்சு பொறுப்பை ஏத்துக்க நீங்க ரெடியா இருக்கும்போது.
கிரெடிட் ரிப்போர்ட் மற்றும் டேக்ஸ் விஷயங்களை முழுசா தெரிஞ்சு வச்சுட்டு, வேணும்னே நீங்க இந்த முடிவை எடுக்கும்போது.
Co-applicant எப்போ ஓகே கிடையாது:
சும்மா லோன் எலிஜிபிலிட்டி கூட்ட மட்டும் சைன் பண்றீங்க, ஆனா சொத்துல பங்கு இல்ல, EMI கட்டப்போறது இல்ல, கிரெடிட் ரிப்போர்ட்ல இது காட்டும்னு உங்களுக்கு தெரியாதுன்னா கண்டிப்பா சைன் பண்ணாதீங்க.
சொந்தக்காரங்களோ இல்ல கசினோ அவங்களுக்கு லோன் கிடைக்கலனு உங்களை சைன் பண்ண கூப்பிடுறாங்க, ஆனா அதுல உங்களுக்கு எந்த பெனிஃபிட்டும் இல்லனா, சைன் பண்ணாதிங்க.
Guarantor எப்போ ஓகே:
லோன் வாங்குறவங்க மேல உங்களுக்கு அசாத்தியமான நம்பிக்கை இருந்து, அவங்களோட வருமான நிலைமை உங்களுக்கு தெளிவா தெரியும்போது.
ஒருவேளை வரப்போற மிக மோசமான சூழ்நிலை - அதாவது மொத்த கடனையும் நீங்களே கட்ட வேண்டி வந்தாலும் அதை உங்களால சமாளிக்க முடியும்ங்கிற நிலைமை இருக்கும்போது.
லோன் காலம் ரொம்ப கம்மியா இருக்கும்போது ஓகே.
Guarantor எப்போ ஓகே கிடையாது:
அடிக்கடி பார்க்காத, அவங்களோட பினான்சியல் நிலைமை பத்தி முழுசா தெரியாத ஒரு உறவினருக்கோ பிரெண்டுக்கோ சைன் பண்ணும்போது.
அவங்களால கட்ட முடியுமான்னு டவுட்டா இருக்கும்போது, ஆனா "நோ" சொல்ல முடியாம சோஷியல் பிரஷருக்காக சைன் பண்ணும்போது. (இது எப்பவுமே ஆபத்துதான்.)
அடுத்த ஒரு வருஷத்துல இல்ல ரெண்டு வருஷத்துல நீங்களே ஒரு பெரிய லோன் எடுக்க பிளான் பண்ணிட்டு இருக்கும்போது. அங்க டிஃபால்ட் ஆனா உங்க பிளான் எல்லாமே ஸ்பாயில் ஆகிடும்.
சைன் பண்றதுக்கு முன்னாடி கேட்க வேண்டிய கேள்விகள்
சைன் பண்றதுக்கு முன்னாடி இந்த மூணு கேள்விகளை கண்டிப்பா கேளுங்க.
1. நான் எந்த ரோல்ல சைன் பண்ணுறேன்?
இதை பேங்கிட்ட எழுத்துப்பூர்வமா கேளுங்க. அவங்க பதில் "co-applicant," "co-borrower," "guarantor," அல்லது "co-signer" இதுல ஒண்ணா இருக்கணும். இதை வச்சுதான் மத்த எல்லாமே முடிவு பண்ண முடியும்.
2. இந்த லோன் என்னோட கிரெடிட் ரிப்போர்ட்ல காட்டுமா, காட்டினா எவ்வளவு அமௌன்ட் காட்டும்?
Co-applicant-ஆ இருந்தா: ஆமா, முழு லோன் அமௌன்ட்டும், லோன் முடியுற வரைக்கும் காட்டும். Guarantor-ஆ இருந்தா: பொதுவாக காட்டாது, ஆனா அவங்க கட்டாம டிஃபால்ட் பண்ணா காட்ட ஆரம்பிச்சிடும். இதை தெரிஞ்சுக்கிட்டா உங்க பர்சனல் கிரெடிட் லைஃப் பாதிக்காம பார்த்துக்கலாம்.
3. ஒருவேளை பாரோவரால கட்ட முடியலனா என்னோட நிலைமை என்ன?
இந்த கேள்விக்கான உண்மையான பதிலை நிறைய பேர் யோசிக்கிறதே இல்ல. Co-applicant-ஆ இருந்தா, முதல் நாள்ல இருந்தே பிரைமரி பாரோவர் கூட உங்ககிட்டயும் முழு தொகையையும் கேட்க பேங்குக்கு உரிமை இருக்கு. Guarantor-ஆ இருந்தாலும், Section 128 படி உங்க लायபிலிட்டியும் அவங்களுக்கு சமமானதுதான். இந்திய சட்டப்படி "நான் வெறும் செகண்ட் சிக்னேச்சர் தான்"னு சொல்லி தப்பிக்கவே முடியாது.
ஏற்கனவே சைன் பண்ணிட்டு அது என்னன்னு தெரியாம குழப்பத்துல இருக்கீங்களா?
நிறைய பேருக்கு இந்த நிலைமை இருக்கு. இதை செக் பண்ண ஒரு நாலு ஸ்டெப் இதோ:
Step 1: லோன் டாக்குமெண்ட்ஸ் எடுங்க. பேங்க் அல்லது NBFC-கிட்ட இருந்து லோன் அக்ரிமெண்ட், சாங்க்ஷன் லெட்டர் காப்பியை வாங்குங்க. அதுல உங்க பேரு இருக்குற செக்ஷனை படிச்சு பாருங்க. "co-applicant / co-borrower"னு இருக்கா இல்ல "guarantor / surety"னு இருக்கா?
Step 2: உங்க கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டை செக் பண்ணுங்க. உங்க பான் கார்டுல அந்த லோன் காட்டிட்டு இருக்கான்னு பாருங்க. காட்டினா, நீங்க co-applicant. காட்டல, ஆனா லோன் ஒழுங்கா கட்டிட்டு இருக்காங்கன்னா, நீங்க பெரும்பாலும் guarantor.
Step 3: பேங்கிடம் எழுத்துப்பூர்வமா விளக்கம் கேளுங்க. பேங்கோட ரிலேஷன்ஷிப் மேனேஜருக்கு மெயில் பண்ணுங்க. "என்னோட லோன் அக்கவுண்ட் நம்பர் [X]-ல என்னோட கெபாசிட்டி என்ன? co-applicant-ஆ, co-borrower-ஆ, guarantor-ஆ அல்லது co-signer-ஆ என்று மெயில் மூலமாக கன்பார்ம் பண்ணுங்க"னு கேளுங்க. அந்த மெயிலை பத்திரமா வச்சுக்கோங்க.
Step 4: ஒருவேளை நீங்க நினைச்ச ரோல் அங்க இல்லன்னா, லெண்டரோட பாலிசியை பொறுத்து மாற்று நபரை போடுவது (substitution), ரிலீஸ் வாங்குவது போன்ற ஆப்ஷன்ஸ் இருக்கு. இது சுலபமோ வேகமாவோ நடக்காது, ஆனா கண்டிப்பா ட்ரை பண்ணலாம். இது எல்லாமே ஸ்டெப் 3-ல இருந்து வர்ற ரிப்ளையை வச்சுதான் ஸ்டார்ட் ஆகும்.
The bottom line. மூணு சிக்னேச்சர்ஸ். மூணுமே கம்ப்ளீட்டா வேற வேற லீகல் பொசிஷன்ஸ். பேங்க் கவுண்டர்ல நின்னுட்டு இத யோசிச்சிட்டு இருக்க கூடாது. கவுண்டருக்கு போறதுக்கு முன்னாடியே இத பத்தி பேசணும், சைன் பண்ணதுக்கு அப்பறம் எழுத்துப்பூர்வமா வச்சுக்கணும். Co-applicant, guarantor, co-signer - இந்திய சட்டப்படி இது எதுவுமே சாதாரண விஷயம் இல்ல. ஒவ்வொன்னும் நீங்க கேட்காமலே உங்க பேருக்கு பின்னாடி வர்ற ஒரு பெரிய பொறுப்பு.
இந்த கட்டுரை பொதுவான விழிப்புணர்வுக்காக மட்டுமே எழுதப்பட்டது, இது சட்ட ரீதியான அல்லது நிதி ரீதியான தனிப்பட்ட அட்வைஸ் கிடையாது. லோன் டாக்குமெண்ட்ஸ், கேரண்டர் பொறுப்புகள் போன்ற விஷயங்களுக்கு தகுதியான லீகல் அட்வைசரை அணுகவும். கிரெடிட் முடிவுகளுக்கு RBI-regulated லெண்டர் அல்லது RBI அங்கீகாரம் பெற்ற கிரெடிட் கவுன்சிலரை அணுகவும். ஜூன் 2026-ன் படி இந்த விதிகள் மற்றும் சட்டப்பிரிவுகள் துல்லியமானவை, பின்னாளில் இவை மாறக்கூடும் — எனவே செயல்படும் முன் சரிபார்த்துக் கொள்ளவும்.
ஆதம்பாக்கம், சென்னையைச் சேர்ந்த ஒரு 36-வயது salaried woman போன வருஷம் பேங்க்ல மூணு டாக்குமெண்ட்ஸ்ல sign பண்ணாங்க. முதலாவது sign, அவங்க ஹஸ்பண்ட் ஒரு ஹோம் லோனுக்கு அப்ளை பண்ணப்ப இவங்க செகண்ட் சிக்னேச்சரா ஜாயின் பண்ணது. ரெண்டாவது sign, அவங்க கசின் ஒரு பர்சனல் லோன் எடுத்தப்போ இவங்க பேரை ஒரு பேக்கப்புக்காக கேட்டது. மூணாவது sign, அவங்க பிரதர் ஒரு பிசினஸ் ஸ்டார்ட் பண்ணி அதுக்கு வொர்க்கிங் கேப்பிட்டல் லிமிட்டுக்காக பேங்க் "இன்னொரு சிக்னேச்சர்" கேட்டது.
மூணு சிக்னேச்சர்ஸ். எல்லாமே ஒரே மாதிரியான கமிட்மென்ட்தான்னு அவங்க நினைச்சாங்க. ஆனா அது அப்படி இல்லை.
ஒரு வருஷம் கழிச்சு, கசினோட பர்சனல் லோன் டிஃபால்ட் ஆகிடுச்சு. பிரதரோட பிசினஸ் லோன்ல பேமெண்ட்ஸ் மிஸ் ஆக ஆரம்பிச்சது. அவங்க ஹஸ்பண்டோட ஹோம் லோன் ஒழுங்கா பே பண்ணிட்டு இருந்தாலும், அது இப்போ இவங்களோட கிரெடிட் ரிப்போர்ட்ல இவங்களோட ஓன் லோனா காட்டி, இவங்களோட ஓன் லோன் வாங்குற கெபாசிட்டியை அபெக்ட் பண்ணுது.
மூணு சிக்னேச்சர்ஸ், மூணுமே கம்ப்ளீட்டா வேற வேற லீகல் பொசிஷன்ஸ், மூணுக்கும் வேற வேற விளைவுகள். ஆனா பேங்க்ல கவுண்டர்ல இதப்பத்தி எதுவுமே எக்ஸ்ப்ளைன் பண்ணல.
நம்ம இந்தியன் ரீடெய்ல் லெண்டிங்ல ரொம்ப முக்கியமான, எல்லாரும் கன்பியூஸ் ஆகிற, ஆனா அதிகமா யாரும் எழுதாத ஒரு விஷயம் இதுதான். இந்த மூணு சிக்னேச்சர்ஸும் ஆக்சுவலா உங்களை எந்த அளவுக்கு கமிட் பண்ணுதுன்னு இப்போ பார்ப்போம்.
The three roles, எளிய மொழியில்
ஒரு பேங்க், பிரைமரி பாரோவர் தவிர வேற ஒருத்தரையும் லோன்ல சைன் பண்ண சொல்லும்போது, அதுக்கு மூணு லீகல் பொசிஷன்ஸ் இருக்கு. டாக்குமெண்ட்ல ஒவ்வொன்னுக்கும் தனித்தனி பெயர் இருக்கு, ரீபேமெண்ட்ல தனி ரோல் இருக்கு, கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டுல தனி பாதிப்பு இருக்கு, அண்ட் இந்திய சட்டப்படி தனி லீகல் लायபிலிட்டி இருக்கு.
Co-applicant (இதை Joint Borrower அல்லது Co-borrower என்றும் சொல்வார்கள்)
Co-applicant-ங்கறவங்க பிரைமரி பாரோவர் கூட சேர்ந்து ஜாயிண்டா லோனுக்கு அப்ளை செய்யுற நபர். பேங்க் இவங்க ரெண்டு பேரையும் ஈக்குவலா தான் பார்க்கும்: ஈக்குவல் பொசிஷன், ஈக்குவல் लायபிலிட்டி, கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டிலும் ஈக்குவல் எஃபெக்ட்.
பிராக்டிகலா இதோட அர்த்தம் என்ன:
லோன் எலிஜிபிலிட்டியை முடிவு பண்ண ரெண்டு பேரோட வருமானத்தையும் ஒண்ணா சேர்ப்பாங்க, இதனாலதான் மெயினா co-applicant-ஐ சேர்ப்பாங்க - ஹவுஸ்ஹோல்டு இன்கம் அதிகமா காட்டினா பெரிய லோன் அமௌன்ட் கிடைக்கும்.
லோன் அக்கவுண்ட்ல ரெண்டு பேரோட பேரும் இருக்கும். லோன் முடியுற வரைக்கும் ரெண்டு பேரோட கிரெடிட் ரிப்போர்ட்லயும் இது காட்டும். கரெக்ட் டைம்ல பே பண்ணா ரெண்டு பேரோட ஸ்கோரும் ஏறும்; பேமெண்ட் மிஸ் பண்ணா ரெண்டு பேரையும் ஈக்குவலா பாதிக்கும்.
முழு லோனுக்கும் ரெண்டு பேருமே ஜாயிண்டா பொறுப்பு. பேங்க் முழு அவுட்ஸ்டாண்டிங் அமௌன்ட்டுக்கும் ரெண்டு பேர்ல யாரை வேணாலும் கேட்கலாம், பாதி பாதி தான் கேட்பாங்கனு இல்லை.
செக்யூர்டு லோன்கள்ல (ஹோம், வெஹிக்கிள்), co-applicant-ஆ இருக்கிறவங்க அந்த சொத்தோட co-owner ஆகவும் இருக்கணும்கிறது பொதுவான விதி. இன்கம் டேக்ஸ் பெனிஃபிட்ஸை (Section 80C பிரின்சிபல், Section 24 இன்ட்ரஸ்ட்) அவங்க அவங்க கான்ட்ரிபியூஷன் பொறுத்து co-applicant மற்றும் பிரைமரி பாரோவர் பிரிச்சுக்கலாம்.
பொதுவாக யார் co-applicant-ஆ சைன் பண்ணுவாங்க?
ஹோம் லோன்ல வைஃப் அல்லது ஹஸ்பண்ட். லோன் எலிஜிபிலிட்டியை கூட்ட பிள்ளைகளோட ஹோம் லோன்ல பேரண்ட்ஸ். வருமானம் பத்தாதப்போ வெஹிக்கிள் லோன்ல உடன்பிறந்தவர்கள். பெரும்பாலும் அந்த சொத்துல உரிமை இருக்கிறவங்க தான் சைன் பண்ணுவாங்க.
Guarantor
ஜாமீன்தாரர் (Guarantor)-ங்கறவர் லோனை ஷேர் பண்ணிக்கிறதுக்கு இல்ல, அதுக்கு கேரண்டி தர்றதுக்காக சைன் பண்ணுறவர். இதோட லீகல் பிரேம்வொர்க் Sections 126 and 128 of the Indian Contract Act, 1872 மூலமா வருது.
பிராக்டிகலா இதோட அர்த்தம் என்ன:
லோன் வாங்குறவர் மட்டும்தான் பிரைமரி பாரோவர். கேரண்டருக்கு லோன் பணம் கிடைக்காது, அந்த சொத்துலயும் பங்கு இருக்காது, லோன் அக்கவுண்ட்ல பாரோவரா பேர் இருக்காது.
Section 126 படி, பிரைமரி பாரோவர் லோனை கட்ட தவறும்போது, அந்த கடமையை தான் ஏற்று நடத்துறதா கேரண்டர் வாக்குறுதி தர்றாரு.
Section 128 படி, கேரண்டரோட लायபிலிட்டி co-extensive with that of the principal debtor — அதாவது, பாரோவர் கட்டலனா, முழு அவுட்ஸ்டாண்டிங் அமௌன்ட்டுக்கும் பேங்க் உங்களை கேட்க முடியும், ஒரு பகுதியை மட்டும் இல்ல.
லோன் ஒழுங்கா பே பண்ணுற வரைக்கும் இது கேரண்டரோட கிரெடிட் ரிப்போர்ட்ல காட்டாது. ஆனா பிரைமரி பாரோவர் கட்டாம விட்டு, பேங்க் கேரண்டரை கேட்கும்போது மட்டும்தான் அது லேபிலிட்டியாக மாறி கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும்.
லோன் போயிட்டு இருக்கும்போது நடுவுல கேரண்டர் அதுல இருந்து வெளில வர்றது ரொம்ப கஷ்டம். பேங்க் அக்ரிமெண்ட் படி மாற்று கேரண்டர் தரணும் இல்லனா பேங்கோட ஸ்பெஷல் பர்மிஷன் வாங்கணும்.
பொதுவாக யார் guarantor-ஆ சைன் பண்ணுவாங்க?
இள வயது பாரோவருக்கு சப்போர்ட் பண்ணும் குடும்ப பெரியவர்கள். லோன் ப்ரொஃபைல் வீக்கா இருக்கும்போது ஹெல்ப் பண்ண கேட்கப்படும் பிரண்ட்ஸ். ஆபீஸ்ல ஜூனியர்க்காக கேரண்டி தரும் சீனியர் எம்ப்ளாயி.
Co-signer
இந்தியன் பேங்கிங்ல "co-signer" மற்றும் "guarantor" ரெண்டையும் ஒரே மாதிரி தான் யூஸ் பண்ணுறாங்க. சில பேங்க்ல அந்த சொத்துல உரிமை இல்லாம, ஆனா லோன் டாக்குமெண்ட்ல சைன் பண்ணுறவங்களை இப்படி சொல்வாங்க. ஃபங்க்ஷனலா பார்த்தா, நம்ம ஊர்ல co-signer-ங்கறது guarantor-க்கு இன்னொரு பெயர்தான். ஏதாச்சும் டவுட் இருந்தா, இந்த சிக்னேச்சர் கான்ட்ராக்ட் ஆக்ட்டோட எந்த செக்ஷன் கீழ வருதுன்னு பேங்கிட்ட எழுத்துப்பூர்வமா கேளுங்க - அப்பவே உண்மை தெரிஞ்சிடும்.
கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டில் என்ன நடக்கும்? இதோ ஒப்பீடு
ரோல் (Role) | ஒழுங்கா லோன் கட்டும்போது உங்க கிரெடிட் ரிப்போர்ட்ல காட்டுமா? | பாரோவர் கட்டாம டிஃபால்ட் பண்ணா என்ன ஆகும்? |
|---|---|---|
Co-applicant | ஆமாம், முழு லோன் அமௌன்ட்டுக்கும் co-borrower-ஆ காட்டும் | ரெண்டு பேரோட கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டும் அபெக்ட் ஆகும். ஸ்கோர் குறையும். முழு தொகைக்கும் பேங்க் ரெண்டு பேரையும் கேட்கலாம். |
Guarantor | பொதுவாக இல்லை — பாரோவர் ஒழுங்கா கட்டும் வரை உங்க லேபிலிட்டியாக காட்டாது | டிஃபால்ட் மற்றும் ரிகவரி டீடைல்ஸ் கேரண்டரோட ரிப்போர்ட்ல வரும். ஸ்கோர் குறையும். Section 128 படி முழு தொகைக்கும் பேங்க் உங்களை கேட்கலாம். |
இதனால ரெண்டு முக்கியமான பிராக்டிகல் விளைவுகள் இருக்கு.
1. Co-applicant-ஆ இருக்கிறது உங்களோட தற்போதைய லோன் வாங்கும் திறனை (borrowing capacity) ஒவ்வொரு நாளும் பாதிக்கும். ஒரு ₹50 லட்சம் ஹோம் லோன்ல நீங்க co-applicant-ஆ இருந்தா, உங்க பான் கார்டுல ₹50 லட்சம் கடன் இருக்கிறதா காட்டும். இதனால நீங்க பர்சனல் லோனோ, கார் லோனோ இல்ல கிரெடிட் கார்டோ அப்ளை பண்ணும்போது உங்களோட எலிஜிபிலிட்டி குறையும். ஆனா guarantor-க்கு லோன் ஒழுங்கா போயிட்டு இருக்குற வரைக்கும் இந்த பிரச்சனை இருக்காது.
2. Guarantor ரிஸ்க் திடீரென வரக்கூடியது. கேரண்டரோட ரிஸ்க் பாரோவர் கட்டாத அன்னைக்கு தான் முழுசா தெரியவரும் - அதுக்கப்புறம் மொத்த லோனும் உங்க தலைமேல வந்து விழும். ஆனா co-applicant-க்கு முதல் நாள்ல இருந்தே ரிஸ்க் என்னன்னு தெளிவா தெரியும்.
இதுல எதுவுமே "சேஃப்" கிடையாது. ரெண்டுமே வேற வேற வடிவிலான லீகல் கமிட்மென்ட்ஸ் தான்.
எந்த ரோல் எப்போது சரியானது (எப்போது தவறானது)
Co-applicant எப்போ ஓகே:
நீங்க ஹஸ்பண்ட் & வைஃபா இருந்து, அந்த சொத்துலயும் சரி, கடனை அடைக்கிற வருமானத்துலயும் சரி ரெண்டு பேருக்கும் சம பங்கு இருக்கும்போது.
உங்க பிள்ளைகளோட ஹோம் லோனுக்கு, குடும்ப சொத்துதானேனு நினைச்சு பொறுப்பை ஏத்துக்க நீங்க ரெடியா இருக்கும்போது.
கிரெடிட் ரிப்போர்ட் மற்றும் டேக்ஸ் விஷயங்களை முழுசா தெரிஞ்சு வச்சுட்டு, வேணும்னே நீங்க இந்த முடிவை எடுக்கும்போது.
Co-applicant எப்போ ஓகே கிடையாது:
சும்மா லோன் எலிஜிபிலிட்டி கூட்ட மட்டும் சைன் பண்றீங்க, ஆனா சொத்துல பங்கு இல்ல, EMI கட்டப்போறது இல்ல, கிரெடிட் ரிப்போர்ட்ல இது காட்டும்னு உங்களுக்கு தெரியாதுன்னா கண்டிப்பா சைன் பண்ணாதீங்க.
சொந்தக்காரங்களோ இல்ல கசினோ அவங்களுக்கு லோன் கிடைக்கலனு உங்களை சைன் பண்ண கூப்பிடுறாங்க, ஆனா அதுல உங்களுக்கு எந்த பெனிஃபிட்டும் இல்லனா, சைன் பண்ணாதிங்க.
Guarantor எப்போ ஓகே:
லோன் வாங்குறவங்க மேல உங்களுக்கு அசாத்தியமான நம்பிக்கை இருந்து, அவங்களோட வருமான நிலைமை உங்களுக்கு தெளிவா தெரியும்போது.
ஒருவேளை வரப்போற மிக மோசமான சூழ்நிலை - அதாவது மொத்த கடனையும் நீங்களே கட்ட வேண்டி வந்தாலும் அதை உங்களால சமாளிக்க முடியும்ங்கிற நிலைமை இருக்கும்போது.
லோன் காலம் ரொம்ப கம்மியா இருக்கும்போது ஓகே.
Guarantor எப்போ ஓகே கிடையாது:
அடிக்கடி பார்க்காத, அவங்களோட பினான்சியல் நிலைமை பத்தி முழுசா தெரியாத ஒரு உறவினருக்கோ பிரெண்டுக்கோ சைன் பண்ணும்போது.
அவங்களால கட்ட முடியுமான்னு டவுட்டா இருக்கும்போது, ஆனா "நோ" சொல்ல முடியாம சோஷியல் பிரஷருக்காக சைன் பண்ணும்போது. (இது எப்பவுமே ஆபத்துதான்.)
அடுத்த ஒரு வருஷத்துல இல்ல ரெண்டு வருஷத்துல நீங்களே ஒரு பெரிய லோன் எடுக்க பிளான் பண்ணிட்டு இருக்கும்போது. அங்க டிஃபால்ட் ஆனா உங்க பிளான் எல்லாமே ஸ்பாயில் ஆகிடும்.
சைன் பண்றதுக்கு முன்னாடி கேட்க வேண்டிய கேள்விகள்
சைன் பண்றதுக்கு முன்னாடி இந்த மூணு கேள்விகளை கண்டிப்பா கேளுங்க.
1. நான் எந்த ரோல்ல சைன் பண்ணுறேன்?
இதை பேங்கிட்ட எழுத்துப்பூர்வமா கேளுங்க. அவங்க பதில் "co-applicant," "co-borrower," "guarantor," அல்லது "co-signer" இதுல ஒண்ணா இருக்கணும். இதை வச்சுதான் மத்த எல்லாமே முடிவு பண்ண முடியும்.
2. இந்த லோன் என்னோட கிரெடிட் ரிப்போர்ட்ல காட்டுமா, காட்டினா எவ்வளவு அமௌன்ட் காட்டும்?
Co-applicant-ஆ இருந்தா: ஆமா, முழு லோன் அமௌன்ட்டும், லோன் முடியுற வரைக்கும் காட்டும். Guarantor-ஆ இருந்தா: பொதுவாக காட்டாது, ஆனா அவங்க கட்டாம டிஃபால்ட் பண்ணா காட்ட ஆரம்பிச்சிடும். இதை தெரிஞ்சுக்கிட்டா உங்க பர்சனல் கிரெடிட் லைஃப் பாதிக்காம பார்த்துக்கலாம்.
3. ஒருவேளை பாரோவரால கட்ட முடியலனா என்னோட நிலைமை என்ன?
இந்த கேள்விக்கான உண்மையான பதிலை நிறைய பேர் யோசிக்கிறதே இல்ல. Co-applicant-ஆ இருந்தா, முதல் நாள்ல இருந்தே பிரைமரி பாரோவர் கூட உங்ககிட்டயும் முழு தொகையையும் கேட்க பேங்குக்கு உரிமை இருக்கு. Guarantor-ஆ இருந்தாலும், Section 128 படி உங்க लायபிலிட்டியும் அவங்களுக்கு சமமானதுதான். இந்திய சட்டப்படி "நான் வெறும் செகண்ட் சிக்னேச்சர் தான்"னு சொல்லி தப்பிக்கவே முடியாது.
ஏற்கனவே சைன் பண்ணிட்டு அது என்னன்னு தெரியாம குழப்பத்துல இருக்கீங்களா?
நிறைய பேருக்கு இந்த நிலைமை இருக்கு. இதை செக் பண்ண ஒரு நாலு ஸ்டெப் இதோ:
Step 1: லோன் டாக்குமெண்ட்ஸ் எடுங்க. பேங்க் அல்லது NBFC-கிட்ட இருந்து லோன் அக்ரிமெண்ட், சாங்க்ஷன் லெட்டர் காப்பியை வாங்குங்க. அதுல உங்க பேரு இருக்குற செக்ஷனை படிச்சு பாருங்க. "co-applicant / co-borrower"னு இருக்கா இல்ல "guarantor / surety"னு இருக்கா?
Step 2: உங்க கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டை செக் பண்ணுங்க. உங்க பான் கார்டுல அந்த லோன் காட்டிட்டு இருக்கான்னு பாருங்க. காட்டினா, நீங்க co-applicant. காட்டல, ஆனா லோன் ஒழுங்கா கட்டிட்டு இருக்காங்கன்னா, நீங்க பெரும்பாலும் guarantor.
Step 3: பேங்கிடம் எழுத்துப்பூர்வமா விளக்கம் கேளுங்க. பேங்கோட ரிலேஷன்ஷிப் மேனேஜருக்கு மெயில் பண்ணுங்க. "என்னோட லோன் அக்கவுண்ட் நம்பர் [X]-ல என்னோட கெபாசிட்டி என்ன? co-applicant-ஆ, co-borrower-ஆ, guarantor-ஆ அல்லது co-signer-ஆ என்று மெயில் மூலமாக கன்பார்ம் பண்ணுங்க"னு கேளுங்க. அந்த மெயிலை பத்திரமா வச்சுக்கோங்க.
Step 4: ஒருவேளை நீங்க நினைச்ச ரோல் அங்க இல்லன்னா, லெண்டரோட பாலிசியை பொறுத்து மாற்று நபரை போடுவது (substitution), ரிலீஸ் வாங்குவது போன்ற ஆப்ஷன்ஸ் இருக்கு. இது சுலபமோ வேகமாவோ நடக்காது, ஆனா கண்டிப்பா ட்ரை பண்ணலாம். இது எல்லாமே ஸ்டெப் 3-ல இருந்து வர்ற ரிப்ளையை வச்சுதான் ஸ்டார்ட் ஆகும்.
The bottom line. மூணு சிக்னேச்சர்ஸ். மூணுமே கம்ப்ளீட்டா வேற வேற லீகல் பொசிஷன்ஸ். பேங்க் கவுண்டர்ல நின்னுட்டு இத யோசிச்சிட்டு இருக்க கூடாது. கவுண்டருக்கு போறதுக்கு முன்னாடியே இத பத்தி பேசணும், சைன் பண்ணதுக்கு அப்பறம் எழுத்துப்பூர்வமா வச்சுக்கணும். Co-applicant, guarantor, co-signer - இந்திய சட்டப்படி இது எதுவுமே சாதாரண விஷயம் இல்ல. ஒவ்வொன்னும் நீங்க கேட்காமலே உங்க பேருக்கு பின்னாடி வர்ற ஒரு பெரிய பொறுப்பு.
இந்த கட்டுரை பொதுவான விழிப்புணர்வுக்காக மட்டுமே எழுதப்பட்டது, இது சட்ட ரீதியான அல்லது நிதி ரீதியான தனிப்பட்ட அட்வைஸ் கிடையாது. லோன் டாக்குமெண்ட்ஸ், கேரண்டர் பொறுப்புகள் போன்ற விஷயங்களுக்கு தகுதியான லீகல் அட்வைசரை அணுகவும். கிரெடிட் முடிவுகளுக்கு RBI-regulated லெண்டர் அல்லது RBI அங்கீகாரம் பெற்ற கிரெடிட் கவுன்சிலரை அணுகவும். ஜூன் 2026-ன் படி இந்த விதிகள் மற்றும் சட்டப்பிரிவுகள் துல்லியமானவை, பின்னாளில் இவை மாறக்கூடும் — எனவே செயல்படும் முன் சரிபார்த்துக் கொள்ளவும்.