Tirupur-ல இருக்கற 35 வயசு ஆளுக்கு, March மாசம் அவரோட அப்பா இறந்துட்டாரு. அவரோட அப்பா முப்பது வருஷமா ஒரு சின்ன textile-trading business பண்ணிட்டு இருந்தாரு. வியாழக்கிழமை அன்னைக்கு காரியம் நடந்துச்சு. அடுத்த திங்கட்கிழமைக்குள்ளயே, போன் கால்ஸ் வர ஆரம்பிச்சுடுச்சு — மூணு வெவ்வேற bank recovery officers, ரெண்டு NBFC பிரதிநிதிகள், ஒரு வட்டிக்கு விடுறவர். எல்லாரும் அவரோட அப்பா கட்ட வேண்டிய பாக்கி கடனை எப்ப கடத்தப் போறீங்கன்னு கேக்குறாங்க.
அவரோட அப்பாக்கு இப்படி கடன் இருக்குறதே அவனுக்கு தெரியாம இருந்தது.
ரெண்டு வாரத்துக்குள்ள, அவனுக்கு ஒரு தெளிவான படம் கிடைச்சது. அவரோட அப்பா ₹14 லட்சம் பிசினஸ் கடனும், ₹2 லட்சம் personal loan-உம், ரெண்டு active credit cards-ல outstanding balance, அப்புறம் இன்னும் அறுபது நாள்ல புதுப்பிக்க வேண்டிய ஒரு gold loan-உம் வச்சிருக்காரு. recovery officers ரொம்ப மரியாதையா ஆனா கண்டிப்பா பேசினாங்க. குடும்பம் என்ன பண்ண பிளான் பண்ணியிருக்குன்னு அவங்க தெரிஞ்சுக்க விரும்பினாங்க.
அவனுக்கு ரெண்டு கேள்விகள் இருந்தது, இதே ரெண்டு கேள்விகளைத் தான் இந்த மாதிரி சூழ்நிலையில இருக்குற எல்லா இந்திய மகனும் மகளும் கேப்பாங்க.
ஒரு மகனா, என் அப்பாவோட கடனுக்கு நான் தானாவே பொறுப்பாகிடுவேனா?
அவரோட கடன்கள்ல எது தொடரும், எது தொடராது?
இதெல்லாம் ஒன்னும் பெரிய சட்ட மர்மம் கிடையாது. இந்திய சட்டம் இந்த ரெண்டு கேள்விகளுக்கும் ரொம்ப தெளிவா பதில் சொல்லியிருக்கு. அதாவது, பரம்பரை கடனால குடும்பங்கள் நசுங்கிடாம பாதுகாக்குற அதே நேரத்துல, உண்மையான கடன்களை எப்படி அடைக்கணும்னு ஒரு கட்டமைப்பு வச்சிருக்கு. ஆனா, தேவைப்படும் வரை எந்த ஒரு இந்திய குடும்பத்துக்கும் இந்த சட்ட அமைப்பை பத்தி தெரியறது இல்லை.
அந்த கட்டமைப்பு இதோ, எளிய தமிழ்ல.
கொள்கை, ஒரே ஒரு பத்தில
இந்தியால, கடன் எப்பவுமே பெற்றோர்களிடம் இருந்து பிள்ளைகளுக்கு தானா போகாது. நீங்க ஒரு மகனோ, மகளோ அல்லது சட்டப்பூர்வ வாரிசோ அப்படிங்கறதுக்காக மட்டுமே ஒரு கடனுக்கு நீங்க பொறுப்பாக மாட்டீங்க. உங்களுக்கு வர்றது அவங்களோட சொத்துல உங்களுக்கான பங்கு மட்டும்தான் - அதாவது உங்க பெற்றோர் இறக்கும் போது வச்சிருந்த சொத்துக்கள். இறந்தவரோட கடன்களை அவர் விட்டுட்டு போன சொத்துக்கள்ல இருந்து மட்டும்தான் வசூலிக்க முடியும், உங்களோட சொந்த வருமானம் அல்லது சேமிப்புல இருந்து கேட்க முடியாது.
சொத்துல கடனை அடைக்க போதுமான பணம் இருந்தா, பேங்குக்கு அந்த சொத்துல இருந்து செட்டில் பண்ணிடுவாங்க. அப்படி இல்லன்னா, பற்றாக்குறையா இருக்குற தொகை பேங்குக்கு நஷ்டம் தான், அது குடும்பத்தோட தனிப்பட்ட பிரச்சனை கிடையாது. குடும்பத்தோட சொந்தப் பணத்தை யாரும் தொட முடியாது.
இந்த கொள்கை ஏற்கனவே சட்டப்படி முடிவு செய்யப்பட்டது. Code of Civil Procedure, 1908-ன் Section 50-ல் இது சொல்லப்பட்டிருக்கு, "ஒரு சட்டப்பூர்வ வாரிசு, இறந்தவரின் கைக்கு வந்த சொத்தின் மதிப்புக்கு மட்டுமே பொறுப்பாவார்." இத பல இந்திய நீதிமன்றங்கள் திரும்பத் திரும்ப உறுதிப்படுத்தியிருக்கு.
இந்த கொள்கைக்கு மூணு முக்கியமான விதிவிலக்குகள் இருக்கு, அதுனாலதான் சில நேரங்கள்ல குடும்பங்கள் பணம் கட்ட வேண்டிய சூழ்நிலை வருது. அத பத்தி கீழ பார்ப்போம்.
கடன் வகைகளைப் பொறுத்து என்ன நடக்கும்
Unsecured personal loans மற்றும் credit cards
இறந்தவரோட தனிப்பட்ட பெயர்ல இருக்குற personal loan அல்லது credit card அவுட்ஸ்டாண்டிங்கிற்கு, கூட யாரும் co-applicant அல்லது guarantor இல்லைன்னா, கடன் கொடுத்தவங்க இறந்தவரோட சொத்துக்கள்ல இருந்து மட்டும்தான் வசூலிக்க முடியும். சொத்து பத்தலன்னா, பேங்க்காரங்க அந்த கடனை write off (தள்ளுபடி) பண்ணிடுவாங்க. சட்டப்பூர்வ வாரிசு இதற்கு தனிப்பட்ட முறையில் பொறுப்பாக மாட்டார்.
Recovery officer கூப்பிட்டு வேற மாதிரி பேசினா கூட இதுதான் உண்மை. சில சமயம் recovery officers "உங்க அப்பா எங்களுக்கு ₹3 லட்சம் தரணும்" அப்படின்னு உங்க மேல கடனை போடுற மாதிரி பேசுவாங்க - ஆனா கீழ இருக்குற மூணு விதிவிலக்குகள் பொருந்தாத வரை அது உங்களோட பொறுப்பு கிடையாது.
Home loans மற்றும் இதர secured loans
ஒரு home loan அல்லது வேற ஏதாவது secured loan-ஆக இருந்தா, அந்த சொத்து தான் அதுக்கு பாதுகாப்பு. கடன் வாங்கியவர் இறந்த பிறகு, கடன் கொடுத்தவங்களுக்கு அந்த சொத்தின் மீது தான் உரிமை இருக்கு. குடும்பத்துக்கு பொதுவா மூணு வழிகள் இருக்கு:
கடனைத் தொடர்ந்து கட்டி சொத்தை வச்சுக்கிறது: அதாவது இனிமே வர்ற EMI-களை நீங்க கட்டுறது. கடனோட சேர்த்து அந்த சொத்தும் குடும்பத்தோட பொறுப்பாகிடும்.
சொத்தை வித்து கடனை அடைக்கிறது: வித்து வர்ற பணம் முதல்ல பேங்குக்கு போகும், மீதி குடும்பத்துக்கு வரும்.
சொத்தை ஒப்படைக்கிறது: பேங்குக்காரங்களையே அந்த சொத்தை எடுத்து ஏலம் விட சொல்லலாம்; அதுல கடன் போக மீதி ஏதேனும் பணம் இருந்தா குடும்பத்துக்கு வந்து சேரும்.
இந்தியால நிறைய home loans விற்கப்படும் போதே, கடன் வாங்கியவர் இறந்தா கடனை அடைக்கிற மாதிரி ஒரு loan-cover insurance பாலிசியோட தான் தர்றாங்க. ஆனா பல பேர் இத கவனிக்குறதே இல்லை. குடும்பத்தினர் என்ன பண்றதுன்னு முடிவு பண்றதுக்கு முன்னாடி இப்படி ஒரு பாலிசி இருக்கான்னு கண்டிப்பா செக் பண்ணனும் — இது பெரும்பாலும் ஒரிஜினல் லோன் டாக்குமெண்ட்ஸ்லயே இருக்கும், ஆனா யாரும் இத கிளைம் பண்றது இல்லை.
Gold loans
அந்த தங்க நகை தான் அதுக்கு செக்யூரிட்டி. குடும்பத்தினர் கடனைத் தொடர்ந்து கட்டி மெச்சூரிட்டி டைம்ல நகையை மீட்கலாம், இல்லன்னா கடனை முழுசாவோ பாதியாவோ கட்டிட்டு நகையை வாங்கிக்கலாம். பேங்க் சொன்ன டைம்குள்ள குடும்பம் எதுவும் பண்ணலன்னா, நகை ஏலத்துக்கு போகும் — ஆனா ஏலத்துல கடன் போக மீதி பணம் ஏதாச்சும் இருந்தா அது குடும்பத்துக்கு வந்துடும்.
Vehicle loans
தங்க நகை கடன் மாதிரியே தான் இதுவும். அந்த வாகனம் தான் செக்யூரிட்டி. குடும்பம் EMI-யை தொடர்ந்து கட்டலாம் இல்லனா வண்டியை ஒப்படைச்சிடலாம். கடன் அடைஞ்சதும் RTO-ல இருக்குற hypothecation கேன்சல் ஆகிடும்.
Business loans on a sole proprietorship
ஒரு தனி உரிமையாளர் நிறுவனத்தின் (sole proprietorship) கடன்கள் சட்டப்படி அந்த உரிமையாளரோட சொந்த கடன்கள் தான். அதை அவரோட சொத்துக்கள், பிசினஸ் சொத்துக்கள், அப்புறம் அவர் கொடுத்த கியாரண்டிகள்ல இருந்து வசூலிக்கலாம். குடும்பம் அந்த பிசினஸை அப்படியே எடுத்து நடத்துனா, கடனும் அவங்களோட சேர்ந்துக்கும். சிறந்த வழி என்னன்னா, முறையா பேங்க் வழியா அந்த proprietorship-ஐ க்ளோஸ் பண்ணி, கடன் ஒப்பந்தப்படி சொத்துக்களைப் பிரிச்சு செட்டில் பண்றது தான்.
Partnership-firm loans
ஒரு கூட்டுரிமை நிறுவனத்தின் (partnership firm) கடன்கள் பார்ட்னர்களின் கூட்டுப் பொறுப்பாகும். இறந்த பார்ட்னரின் கடன் பங்கு அவரோட சொத்துல இருந்து வசூலிக்கப்படும்; மீதமுள்ள பார்ட்னர்கள் நிறுவனத்தின் ஒப்பந்தப்படியும், Indian Partnership Act, 1932-ன் Section 25-ன்படியும் மீதி கடனுக்கு தனித்தனியாக பொறுப்பாவார்கள்.
மூன்று விதிவிலக்குகள்: குடும்பத்தினர் எப்போ கட்ட வேண்டியிருக்கும்
விதிவிலக்கு 1 : ஒரு co-applicant அல்லது co-borrower ஆக இருந்தால்.
நீங்க லோன் டாக்குமெண்ட்ஸ்ல co-applicant அல்லது co-borrower ஆக கையெழுத்து போட்டிருந்தா, நீங்க வெறும் வாரிசு மட்டும் கிடையாது — நீங்களும் ஒரு கடன் வாங்குனவர் தான். இன்னொருத்தர் இறந்ததுனால உங்களுக்கு பொறுப்பு இல்லாம போகாது. ஒரிஜினல் அக்ரிமெண்ட் படி நீங்க கடனை தொடர்ந்து கட்டி தான் ஆகணும்.
விதிவிலக்கு 2 : Guarantor ஆக கையெழுத்து போட்டிருந்தால்.
இறந்தவரோட கடனுக்கு நீங்க guarantor-ஆக கையெழுத்து போட்டிருந்தா, கடன் வாங்கியவர் இறந்தாலும் உங்களோட கியாரண்டி தொடரும். Indian Contract Act-ன் Section 131 படி, எதிர்கால பரிவர்த்தனைகளுக்கு வேண்டுமானால் கியாரண்டி ரத்தாகலாம் — ஆனா இறந்த சமயத்துல இருந்த கடனுக்கு அந்த கியாரண்டி தொடரும். கடன் கொடுத்தவங்க உங்ககிட்ட இருந்து அந்த கடனை வசூலிக்க முடியும்.
விதிவிலக்கு 3 : சொத்தை வாரிசாக பெற்றுக்கொண்டு, அதை குடும்பமே வச்சுக்க நினைக்கும் போது.
இறந்தவரோட வீடு, தங்கம் அல்லது வண்டியை குடும்பம் வச்சுக்க நினைச்சா, அதுக்கு மேல இருக்குற கடனை அடைக்கணும் அல்லது அந்த கடனை இவங்க பேருக்கு மாத்தி கட்டணும். இது நேரடியா "கடனை வாரிசாக பெறுவது" கிடையாது - சொத்து வேணும்ன்றதுக்காக நீங்களா விரும்பி அந்த கடனை ஏத்துக்குறீங்க.
மத்தபடி வேற எந்த சூழ்நிலையிலும், குடும்பத்தோட சொந்தப் பணம் இந்த ரிகவரி ப்ராசஸ்ல வராது.
பெற்றோர் இறந்த பிறகு கடன்களை கையாள 30 நாள் பிளேபுக்
பொதுவா ஒரு வாரத்துக்குள்ளயே recovery போன் கால்ஸ் வர ஆரம்பிச்சுடும். பெரும்பாலான குடும்பங்கள் முன்னாடியே தெரிந்திருக்கலாம்னு நினைக்கிற ஒரு கட்டமைப்பு இதோ.
நாள் 1–7: குடும்பத்தை முதல்ல கவனிங்க. காரியங்கள், துக்கம் அனுசரிப்பது, குடும்ப வேலைகள் தான் முக்கியம். பேங்க் கால்ஸ் ஒன்னும் சட்டப்படி அர்ஜென்ட் கிடையாது. அவங்ககிட்ட "நாங்க குடும்ப சூழ்நிலையை கையாண்டுட்டு இருக்கோம்; இன்னும் ரெண்டு வாரத்துல முறையா பதில் சொல்றோம்"னு சொல்லிடலாம்.
நாள் 7–14: டாக்குமெண்ட்ஸை சேகரிங்க.
இறந்தவரோட பேர்ல இருக்குற எல்லா அக்கவுண்ட்டோட கடந்த 12 மாத பேங்க் ஸ்டேட்மெண்ட்ஸ். இதுல எல்லா active EMI மற்றும் credit-card auto-debit-லாம் தெரிஞ்சிடும்.
தெரிஞ்ச எல்லா லோனோட அக்கவுண்ட் ஸ்டேட்மெண்ட்ஸ்.
இறந்தவரோட PAN கார்டு வச்சு ஒரு credit report எடுக்கணும், இது மூலமா குடும்பத்துக்கு தெரியாத கடன்கள் ஏதாச்சும் இருந்தா தெரிஞ்சுக்கலாம்.
இறந்தவரோட life-insurance மற்றும் loan-cover-insurance பாலிசிகள். பல சமயம் recovery officers கேக்குற கடனை அடைக்க இந்த பாலிசிகளே போதுமானதா இருக்கும்.
உயில் (Will) ஏதேனும் இருந்தா அதை எடுக்கணும்.
நாள் 14–21: சொத்துக்களை கணக்கெடுங்க.
இறந்தவர் விட்டுட்டு போன சொத்துக்கள் எல்லாத்தையும் ஒரே லிஸ்ட்டா எழுதுங்க — வீடு, நிலம், பேங்க் பேலன்ஸ், FDs, mutual funds, பங்குகள், EPF, கிராஜுவிட்டி, பிசினஸ், தங்கம், வண்டிகள். இதுல இருந்து மட்டும்தான் சட்டப்படி கடனை வசூலிக்க முடியும்.
இந்த லிஸ்ட் வச்சு தான் வாரிசுகள் எவ்வளவு தொகைக்கு பொறுப்புன்ற அதிகபட்ச வரம்பை முடிவு பண்ண முடியும் — அந்த லிமிட் சொத்தோட மதிப்பு தான், குடும்பத்தோட தனிப்பட்ட சொந்தப் பணம் கிடையாது.
நாள் 21–30: ஒவ்வொரு பேங்குக்கும் முறையா கடிதம் எழுதுங்க.
ஒவ்வொரு பேங்குக்கும் ஒரு சின்ன கடிதம்:
கடன் வாங்கியவர் இறந்துவிட்டதை உறுதிப்படுத்தவும் (death certificate நகலுடன்).
இனிமேல் தொடர்பு கொள்ள வேண்டிய குடும்பத்தினரின் விபரங்களை வழங்கவும்.
கட்ட வேண்டிய பாக்கி கடனோட இறுதி ஸ்டேட்மெண்ட்டை லெட்டர்ஹெட்ல எழுத்துப்பூர்வமா கேட்கவும்.
லோன் வாங்கும் போது எடுத்த loan-cover insurance பாலிசி கிளைமை பேங்க் தான் துவங்கணும்னு சொல்லுங்க, அதுக்கு தேவையான டாக்குமெண்ட்ஸை குடும்பத்தினர் தருவாங்க.
வாரிசு சான்றிதழ் மற்றும் சொத்துப் பங்கீடு வேலைகள் நடந்துட்டு இருக்கு, அதனால செட்டில்மென்ட்கான முறையான விபரம் 60-90 நாட்களுக்குள் வழங்கப்படும்னு பேங்குக்கு தெரிவிங்க.
இந்த ஒரு கடிதம் எழுதினாலே பொதுவா ரெண்டு வாரத்துக்குள்ள recovery போன் கால்ஸ் நின்னுடும். குடும்பம் பேசாம அமைதியா இருந்தா தான் பேங்க்காரங்க அழுத்தத்தை அதிகமாக்குவாங்க; நம்ம முறையா பேச ஆரம்பிச்சா அவங்க பதட்டப்பட மாட்டாங்க.
உண்மையிலேயே உதவக்கூடிய பாதுகாப்பு வழிமுறைகள்
நாங்க வேலை செஞ்ச சில குடும்பங்களுக்கு உதவியா இருந்த சில எளிய விஷயங்கள்.
இறந்தவரோட PAN கார்டு வச்சு credit report எடுங்க. CIC Act, 2005 படி இது இலவசம், மேலும் குடும்பத்துக்கு தெரியாத கடன்களைக் கண்டறிய இதுதான் ஒரே வழி. பல சமயம் இப்படி தெரியாத கடன்கள் வர வாய்ப்பிருக்கு.
Loan-cover insurance-ஐ நீங்களே கேட்டு வாங்குங்க. இன்னைக்கு தேதில இந்தியால விற்கப்படுற பெரும்பாலான personal loans, home loans மற்றும் credit cards-க்கு கிரெடிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் கவர் தர்றாங்க. இத கிளைம் பண்ண வேண்டியது குடும்பத்தோட பொறுப்பு, பேங்க் தானா வந்து பண்ண மாட்டாங்க. லெட்டர் எழுதி கேக்குறதுல நமக்கு எந்த நஷ்டமும் இல்லை.
இறந்தவரோட அக்கவுண்ட்டுக்கு உங்க சொந்தப் பணத்தை மாத்தாதீங்க. ஒருமுறை பணத்தை கலந்துட்டா, அதை ரிகவரில இருந்து காப்பாத்துறது கஷ்டம். சொத்துக்கள் எல்லாம் செட்டில் ஆகுற வரைக்கும் உங்க குடும்ப பட்ஜெட்டையும் இதையும் தனித்தனியா வச்சுக்கோங்க.
வாரிசு சான்றிதழ் (legal heir certificate) அல்லது succession certificate வாங்குங்க. ஒவ்வொரு மாநிலத்துக்கும் இது மாறுபடும். தமிழ்நாட்டுல வாரிசு சான்றிதழ் வட்டாட்சியரால் (Tahsildar) வழங்கப்படுது; பெரிய சொத்துக்களுக்கு மாவட்ட நீதிமன்றத்தில் இருந்து succession certificate வாங்குவது தான் நல்லது. இத வச்சு தான் சொத்துக்களை மீட்கவும் கடன்களை அடைக்கவும் முடியும்.
பேங்க் தரப்புல இருந்து எந்த டாக்குமெண்ட்ல கையெழுத்து போடுறதுக்கு முன்னாடியும் ஒரு வழக்கறிஞரை கன்சல்ட் பண்ணுங்க. லோன் கொடுத்தவங்க சில சமயம் குடும்ப உறுப்பினர்களை "இனிமே நீங்க தான் guarantor" அப்படின்னு கையெழுத்து போட சொல்லி, இறந்தவரோட லோனை உங்க தலை மேல கட்டிடுவாங்க. இது சட்டப்படி தேவையில்லை, முறையான சட்ட ஆலோசனை இல்லாம கையெழுத்து போடாதீங்க.
மனதளவில் இதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்
இந்த சூழ்நிலையில இருக்குற பெரும்பாலான இந்திய குடும்பங்கள் ரெண்டு விஷயங்களை ஒன்னா உணர்வாங்க: ஒன்னு இழப்போட துக்கம், இன்னொன்னு இறந்தவரோட கடனை "அடைக்கணும்" என்ற தார்மீக பொறுப்பு. ரெண்டுமே இயல்புதான். ஆனா அதுக்காக சட்டம் சொல்லாத கடன்களை எல்லாம் குடும்பத்தினர் கட்டணும்னு அவசியமில்லை.
இந்திய சட்டம் ஒரு தெளிவான கொள்கை கொண்டது: இறந்தவர் என்ன சொத்து விட்டுட்டு போனாரோ அந்த அளவுக்கு மட்டுமே அவரோட கடனை அடைக்க வேண்டும். அதுக்கு மேல கட்டுறது உங்களோட தனிப்பட்ட விருப்பமே தவிர, சட்டப்படி அது கடமை கிடையாது.
முடிவு உங்களுடையது. ஆனா உங்களுக்கு இப்படி ஒரு சாய்ஸ் இருக்குங்கிறதே பல இந்திய குடும்பங்களுக்கு தெரியறது இல்லை. இதைத் தெரிஞ்சு வச்சுகிட்டா தான், ஒரு இழப்புக்கு பின்னாடி வர்ற கடினமான வாரங்கள்ல உங்களால நிதானமா, சரியான தகவல்களோட முடிவெடுக்க முடியும்.
சுருக்கமா சொல்லணும்னா. இந்தியால பெற்றோரோட கடன்கள் தானா பிள்ளைகளோட கடனா மாறாது. இறந்தவரோட சொத்து தான் அந்த கடனுக்கு பொறுப்பு; குடும்பத்தோட சொந்தப் பணம் இந்த ரிகவரி ப்ராசஸ்ல வராது. குடும்பத்தினர் பணம் செலுத்த வேண்டிய மூணு விதிவிலக்குகள் — co-applicant, guarantor, அல்லது விரும்பி ஏத்துக்கிற அடமான சொத்து — இதெல்லாமே முன்னாடியே நமக்கு தெரிஞ்ச விஷயங்கள் தான். இதைத் தவிர மத்தபடி recovery officers சொல்றதெல்லாம் இறந்தவரோட சொத்துக்கு பொருந்துமே தவிர, உங்களுக்கு இல்லை.
இந்தக் கட்டுரை விழிப்புணர்வுக்காக மட்டுமே எழுதப்பட்டது, இது நிதி, சட்டம் அல்லது முதலீட்டு ஆலோசனை அல்ல. ஒவ்வொரு வழக்கும் மாறுபடலாம். கடன் ஆவணங்கள், வாரிசுரிமை அல்லது guarantor பொறுப்புகள் தொடர்பான முடிவுகளுக்கு தகுதியான வழக்கறிஞரை அணுகவும். கடன் முடிவுகளுக்கு, நேரடியாக ஒரு RBI-regulated பேங்க் அல்லது RBI அங்கீகரித்த credit counsellor-ஐ அணுகவும். இங்கு குறிப்பிடப்பட்டுள்ள விதிகள் ஜூன் 2026-ன் படி சரியானவை, பின்னாளில் மாற்றப்படலாம் — முடிவெடுக்கும் முன் சரிபார்த்துக் கொள்ளவும்.
Tirupur-ல இருக்கற 35 வயசு ஆளுக்கு, March மாசம் அவரோட அப்பா இறந்துட்டாரு. அவரோட அப்பா முப்பது வருஷமா ஒரு சின்ன textile-trading business பண்ணிட்டு இருந்தாரு. வியாழக்கிழமை அன்னைக்கு காரியம் நடந்துச்சு. அடுத்த திங்கட்கிழமைக்குள்ளயே, போன் கால்ஸ் வர ஆரம்பிச்சுடுச்சு — மூணு வெவ்வேற bank recovery officers, ரெண்டு NBFC பிரதிநிதிகள், ஒரு வட்டிக்கு விடுறவர். எல்லாரும் அவரோட அப்பா கட்ட வேண்டிய பாக்கி கடனை எப்ப கடத்தப் போறீங்கன்னு கேக்குறாங்க.
அவரோட அப்பாக்கு இப்படி கடன் இருக்குறதே அவனுக்கு தெரியாம இருந்தது.
ரெண்டு வாரத்துக்குள்ள, அவனுக்கு ஒரு தெளிவான படம் கிடைச்சது. அவரோட அப்பா ₹14 லட்சம் பிசினஸ் கடனும், ₹2 லட்சம் personal loan-உம், ரெண்டு active credit cards-ல outstanding balance, அப்புறம் இன்னும் அறுபது நாள்ல புதுப்பிக்க வேண்டிய ஒரு gold loan-உம் வச்சிருக்காரு. recovery officers ரொம்ப மரியாதையா ஆனா கண்டிப்பா பேசினாங்க. குடும்பம் என்ன பண்ண பிளான் பண்ணியிருக்குன்னு அவங்க தெரிஞ்சுக்க விரும்பினாங்க.
அவனுக்கு ரெண்டு கேள்விகள் இருந்தது, இதே ரெண்டு கேள்விகளைத் தான் இந்த மாதிரி சூழ்நிலையில இருக்குற எல்லா இந்திய மகனும் மகளும் கேப்பாங்க.
ஒரு மகனா, என் அப்பாவோட கடனுக்கு நான் தானாவே பொறுப்பாகிடுவேனா?
அவரோட கடன்கள்ல எது தொடரும், எது தொடராது?
இதெல்லாம் ஒன்னும் பெரிய சட்ட மர்மம் கிடையாது. இந்திய சட்டம் இந்த ரெண்டு கேள்விகளுக்கும் ரொம்ப தெளிவா பதில் சொல்லியிருக்கு. அதாவது, பரம்பரை கடனால குடும்பங்கள் நசுங்கிடாம பாதுகாக்குற அதே நேரத்துல, உண்மையான கடன்களை எப்படி அடைக்கணும்னு ஒரு கட்டமைப்பு வச்சிருக்கு. ஆனா, தேவைப்படும் வரை எந்த ஒரு இந்திய குடும்பத்துக்கும் இந்த சட்ட அமைப்பை பத்தி தெரியறது இல்லை.
அந்த கட்டமைப்பு இதோ, எளிய தமிழ்ல.
கொள்கை, ஒரே ஒரு பத்தில
இந்தியால, கடன் எப்பவுமே பெற்றோர்களிடம் இருந்து பிள்ளைகளுக்கு தானா போகாது. நீங்க ஒரு மகனோ, மகளோ அல்லது சட்டப்பூர்வ வாரிசோ அப்படிங்கறதுக்காக மட்டுமே ஒரு கடனுக்கு நீங்க பொறுப்பாக மாட்டீங்க. உங்களுக்கு வர்றது அவங்களோட சொத்துல உங்களுக்கான பங்கு மட்டும்தான் - அதாவது உங்க பெற்றோர் இறக்கும் போது வச்சிருந்த சொத்துக்கள். இறந்தவரோட கடன்களை அவர் விட்டுட்டு போன சொத்துக்கள்ல இருந்து மட்டும்தான் வசூலிக்க முடியும், உங்களோட சொந்த வருமானம் அல்லது சேமிப்புல இருந்து கேட்க முடியாது.
சொத்துல கடனை அடைக்க போதுமான பணம் இருந்தா, பேங்குக்கு அந்த சொத்துல இருந்து செட்டில் பண்ணிடுவாங்க. அப்படி இல்லன்னா, பற்றாக்குறையா இருக்குற தொகை பேங்குக்கு நஷ்டம் தான், அது குடும்பத்தோட தனிப்பட்ட பிரச்சனை கிடையாது. குடும்பத்தோட சொந்தப் பணத்தை யாரும் தொட முடியாது.
இந்த கொள்கை ஏற்கனவே சட்டப்படி முடிவு செய்யப்பட்டது. Code of Civil Procedure, 1908-ன் Section 50-ல் இது சொல்லப்பட்டிருக்கு, "ஒரு சட்டப்பூர்வ வாரிசு, இறந்தவரின் கைக்கு வந்த சொத்தின் மதிப்புக்கு மட்டுமே பொறுப்பாவார்." இத பல இந்திய நீதிமன்றங்கள் திரும்பத் திரும்ப உறுதிப்படுத்தியிருக்கு.
இந்த கொள்கைக்கு மூணு முக்கியமான விதிவிலக்குகள் இருக்கு, அதுனாலதான் சில நேரங்கள்ல குடும்பங்கள் பணம் கட்ட வேண்டிய சூழ்நிலை வருது. அத பத்தி கீழ பார்ப்போம்.
கடன் வகைகளைப் பொறுத்து என்ன நடக்கும்
Unsecured personal loans மற்றும் credit cards
இறந்தவரோட தனிப்பட்ட பெயர்ல இருக்குற personal loan அல்லது credit card அவுட்ஸ்டாண்டிங்கிற்கு, கூட யாரும் co-applicant அல்லது guarantor இல்லைன்னா, கடன் கொடுத்தவங்க இறந்தவரோட சொத்துக்கள்ல இருந்து மட்டும்தான் வசூலிக்க முடியும். சொத்து பத்தலன்னா, பேங்க்காரங்க அந்த கடனை write off (தள்ளுபடி) பண்ணிடுவாங்க. சட்டப்பூர்வ வாரிசு இதற்கு தனிப்பட்ட முறையில் பொறுப்பாக மாட்டார்.
Recovery officer கூப்பிட்டு வேற மாதிரி பேசினா கூட இதுதான் உண்மை. சில சமயம் recovery officers "உங்க அப்பா எங்களுக்கு ₹3 லட்சம் தரணும்" அப்படின்னு உங்க மேல கடனை போடுற மாதிரி பேசுவாங்க - ஆனா கீழ இருக்குற மூணு விதிவிலக்குகள் பொருந்தாத வரை அது உங்களோட பொறுப்பு கிடையாது.
Home loans மற்றும் இதர secured loans
ஒரு home loan அல்லது வேற ஏதாவது secured loan-ஆக இருந்தா, அந்த சொத்து தான் அதுக்கு பாதுகாப்பு. கடன் வாங்கியவர் இறந்த பிறகு, கடன் கொடுத்தவங்களுக்கு அந்த சொத்தின் மீது தான் உரிமை இருக்கு. குடும்பத்துக்கு பொதுவா மூணு வழிகள் இருக்கு:
கடனைத் தொடர்ந்து கட்டி சொத்தை வச்சுக்கிறது: அதாவது இனிமே வர்ற EMI-களை நீங்க கட்டுறது. கடனோட சேர்த்து அந்த சொத்தும் குடும்பத்தோட பொறுப்பாகிடும்.
சொத்தை வித்து கடனை அடைக்கிறது: வித்து வர்ற பணம் முதல்ல பேங்குக்கு போகும், மீதி குடும்பத்துக்கு வரும்.
சொத்தை ஒப்படைக்கிறது: பேங்குக்காரங்களையே அந்த சொத்தை எடுத்து ஏலம் விட சொல்லலாம்; அதுல கடன் போக மீதி ஏதேனும் பணம் இருந்தா குடும்பத்துக்கு வந்து சேரும்.
இந்தியால நிறைய home loans விற்கப்படும் போதே, கடன் வாங்கியவர் இறந்தா கடனை அடைக்கிற மாதிரி ஒரு loan-cover insurance பாலிசியோட தான் தர்றாங்க. ஆனா பல பேர் இத கவனிக்குறதே இல்லை. குடும்பத்தினர் என்ன பண்றதுன்னு முடிவு பண்றதுக்கு முன்னாடி இப்படி ஒரு பாலிசி இருக்கான்னு கண்டிப்பா செக் பண்ணனும் — இது பெரும்பாலும் ஒரிஜினல் லோன் டாக்குமெண்ட்ஸ்லயே இருக்கும், ஆனா யாரும் இத கிளைம் பண்றது இல்லை.
Gold loans
அந்த தங்க நகை தான் அதுக்கு செக்யூரிட்டி. குடும்பத்தினர் கடனைத் தொடர்ந்து கட்டி மெச்சூரிட்டி டைம்ல நகையை மீட்கலாம், இல்லன்னா கடனை முழுசாவோ பாதியாவோ கட்டிட்டு நகையை வாங்கிக்கலாம். பேங்க் சொன்ன டைம்குள்ள குடும்பம் எதுவும் பண்ணலன்னா, நகை ஏலத்துக்கு போகும் — ஆனா ஏலத்துல கடன் போக மீதி பணம் ஏதாச்சும் இருந்தா அது குடும்பத்துக்கு வந்துடும்.
Vehicle loans
தங்க நகை கடன் மாதிரியே தான் இதுவும். அந்த வாகனம் தான் செக்யூரிட்டி. குடும்பம் EMI-யை தொடர்ந்து கட்டலாம் இல்லனா வண்டியை ஒப்படைச்சிடலாம். கடன் அடைஞ்சதும் RTO-ல இருக்குற hypothecation கேன்சல் ஆகிடும்.
Business loans on a sole proprietorship
ஒரு தனி உரிமையாளர் நிறுவனத்தின் (sole proprietorship) கடன்கள் சட்டப்படி அந்த உரிமையாளரோட சொந்த கடன்கள் தான். அதை அவரோட சொத்துக்கள், பிசினஸ் சொத்துக்கள், அப்புறம் அவர் கொடுத்த கியாரண்டிகள்ல இருந்து வசூலிக்கலாம். குடும்பம் அந்த பிசினஸை அப்படியே எடுத்து நடத்துனா, கடனும் அவங்களோட சேர்ந்துக்கும். சிறந்த வழி என்னன்னா, முறையா பேங்க் வழியா அந்த proprietorship-ஐ க்ளோஸ் பண்ணி, கடன் ஒப்பந்தப்படி சொத்துக்களைப் பிரிச்சு செட்டில் பண்றது தான்.
Partnership-firm loans
ஒரு கூட்டுரிமை நிறுவனத்தின் (partnership firm) கடன்கள் பார்ட்னர்களின் கூட்டுப் பொறுப்பாகும். இறந்த பார்ட்னரின் கடன் பங்கு அவரோட சொத்துல இருந்து வசூலிக்கப்படும்; மீதமுள்ள பார்ட்னர்கள் நிறுவனத்தின் ஒப்பந்தப்படியும், Indian Partnership Act, 1932-ன் Section 25-ன்படியும் மீதி கடனுக்கு தனித்தனியாக பொறுப்பாவார்கள்.
மூன்று விதிவிலக்குகள்: குடும்பத்தினர் எப்போ கட்ட வேண்டியிருக்கும்
விதிவிலக்கு 1 : ஒரு co-applicant அல்லது co-borrower ஆக இருந்தால்.
நீங்க லோன் டாக்குமெண்ட்ஸ்ல co-applicant அல்லது co-borrower ஆக கையெழுத்து போட்டிருந்தா, நீங்க வெறும் வாரிசு மட்டும் கிடையாது — நீங்களும் ஒரு கடன் வாங்குனவர் தான். இன்னொருத்தர் இறந்ததுனால உங்களுக்கு பொறுப்பு இல்லாம போகாது. ஒரிஜினல் அக்ரிமெண்ட் படி நீங்க கடனை தொடர்ந்து கட்டி தான் ஆகணும்.
விதிவிலக்கு 2 : Guarantor ஆக கையெழுத்து போட்டிருந்தால்.
இறந்தவரோட கடனுக்கு நீங்க guarantor-ஆக கையெழுத்து போட்டிருந்தா, கடன் வாங்கியவர் இறந்தாலும் உங்களோட கியாரண்டி தொடரும். Indian Contract Act-ன் Section 131 படி, எதிர்கால பரிவர்த்தனைகளுக்கு வேண்டுமானால் கியாரண்டி ரத்தாகலாம் — ஆனா இறந்த சமயத்துல இருந்த கடனுக்கு அந்த கியாரண்டி தொடரும். கடன் கொடுத்தவங்க உங்ககிட்ட இருந்து அந்த கடனை வசூலிக்க முடியும்.
விதிவிலக்கு 3 : சொத்தை வாரிசாக பெற்றுக்கொண்டு, அதை குடும்பமே வச்சுக்க நினைக்கும் போது.
இறந்தவரோட வீடு, தங்கம் அல்லது வண்டியை குடும்பம் வச்சுக்க நினைச்சா, அதுக்கு மேல இருக்குற கடனை அடைக்கணும் அல்லது அந்த கடனை இவங்க பேருக்கு மாத்தி கட்டணும். இது நேரடியா "கடனை வாரிசாக பெறுவது" கிடையாது - சொத்து வேணும்ன்றதுக்காக நீங்களா விரும்பி அந்த கடனை ஏத்துக்குறீங்க.
மத்தபடி வேற எந்த சூழ்நிலையிலும், குடும்பத்தோட சொந்தப் பணம் இந்த ரிகவரி ப்ராசஸ்ல வராது.
பெற்றோர் இறந்த பிறகு கடன்களை கையாள 30 நாள் பிளேபுக்
பொதுவா ஒரு வாரத்துக்குள்ளயே recovery போன் கால்ஸ் வர ஆரம்பிச்சுடும். பெரும்பாலான குடும்பங்கள் முன்னாடியே தெரிந்திருக்கலாம்னு நினைக்கிற ஒரு கட்டமைப்பு இதோ.
நாள் 1–7: குடும்பத்தை முதல்ல கவனிங்க. காரியங்கள், துக்கம் அனுசரிப்பது, குடும்ப வேலைகள் தான் முக்கியம். பேங்க் கால்ஸ் ஒன்னும் சட்டப்படி அர்ஜென்ட் கிடையாது. அவங்ககிட்ட "நாங்க குடும்ப சூழ்நிலையை கையாண்டுட்டு இருக்கோம்; இன்னும் ரெண்டு வாரத்துல முறையா பதில் சொல்றோம்"னு சொல்லிடலாம்.
நாள் 7–14: டாக்குமெண்ட்ஸை சேகரிங்க.
இறந்தவரோட பேர்ல இருக்குற எல்லா அக்கவுண்ட்டோட கடந்த 12 மாத பேங்க் ஸ்டேட்மெண்ட்ஸ். இதுல எல்லா active EMI மற்றும் credit-card auto-debit-லாம் தெரிஞ்சிடும்.
தெரிஞ்ச எல்லா லோனோட அக்கவுண்ட் ஸ்டேட்மெண்ட்ஸ்.
இறந்தவரோட PAN கார்டு வச்சு ஒரு credit report எடுக்கணும், இது மூலமா குடும்பத்துக்கு தெரியாத கடன்கள் ஏதாச்சும் இருந்தா தெரிஞ்சுக்கலாம்.
இறந்தவரோட life-insurance மற்றும் loan-cover-insurance பாலிசிகள். பல சமயம் recovery officers கேக்குற கடனை அடைக்க இந்த பாலிசிகளே போதுமானதா இருக்கும்.
உயில் (Will) ஏதேனும் இருந்தா அதை எடுக்கணும்.
நாள் 14–21: சொத்துக்களை கணக்கெடுங்க.
இறந்தவர் விட்டுட்டு போன சொத்துக்கள் எல்லாத்தையும் ஒரே லிஸ்ட்டா எழுதுங்க — வீடு, நிலம், பேங்க் பேலன்ஸ், FDs, mutual funds, பங்குகள், EPF, கிராஜுவிட்டி, பிசினஸ், தங்கம், வண்டிகள். இதுல இருந்து மட்டும்தான் சட்டப்படி கடனை வசூலிக்க முடியும்.
இந்த லிஸ்ட் வச்சு தான் வாரிசுகள் எவ்வளவு தொகைக்கு பொறுப்புன்ற அதிகபட்ச வரம்பை முடிவு பண்ண முடியும் — அந்த லிமிட் சொத்தோட மதிப்பு தான், குடும்பத்தோட தனிப்பட்ட சொந்தப் பணம் கிடையாது.
நாள் 21–30: ஒவ்வொரு பேங்குக்கும் முறையா கடிதம் எழுதுங்க.
ஒவ்வொரு பேங்குக்கும் ஒரு சின்ன கடிதம்:
கடன் வாங்கியவர் இறந்துவிட்டதை உறுதிப்படுத்தவும் (death certificate நகலுடன்).
இனிமேல் தொடர்பு கொள்ள வேண்டிய குடும்பத்தினரின் விபரங்களை வழங்கவும்.
கட்ட வேண்டிய பாக்கி கடனோட இறுதி ஸ்டேட்மெண்ட்டை லெட்டர்ஹெட்ல எழுத்துப்பூர்வமா கேட்கவும்.
லோன் வாங்கும் போது எடுத்த loan-cover insurance பாலிசி கிளைமை பேங்க் தான் துவங்கணும்னு சொல்லுங்க, அதுக்கு தேவையான டாக்குமெண்ட்ஸை குடும்பத்தினர் தருவாங்க.
வாரிசு சான்றிதழ் மற்றும் சொத்துப் பங்கீடு வேலைகள் நடந்துட்டு இருக்கு, அதனால செட்டில்மென்ட்கான முறையான விபரம் 60-90 நாட்களுக்குள் வழங்கப்படும்னு பேங்குக்கு தெரிவிங்க.
இந்த ஒரு கடிதம் எழுதினாலே பொதுவா ரெண்டு வாரத்துக்குள்ள recovery போன் கால்ஸ் நின்னுடும். குடும்பம் பேசாம அமைதியா இருந்தா தான் பேங்க்காரங்க அழுத்தத்தை அதிகமாக்குவாங்க; நம்ம முறையா பேச ஆரம்பிச்சா அவங்க பதட்டப்பட மாட்டாங்க.
உண்மையிலேயே உதவக்கூடிய பாதுகாப்பு வழிமுறைகள்
நாங்க வேலை செஞ்ச சில குடும்பங்களுக்கு உதவியா இருந்த சில எளிய விஷயங்கள்.
இறந்தவரோட PAN கார்டு வச்சு credit report எடுங்க. CIC Act, 2005 படி இது இலவசம், மேலும் குடும்பத்துக்கு தெரியாத கடன்களைக் கண்டறிய இதுதான் ஒரே வழி. பல சமயம் இப்படி தெரியாத கடன்கள் வர வாய்ப்பிருக்கு.
Loan-cover insurance-ஐ நீங்களே கேட்டு வாங்குங்க. இன்னைக்கு தேதில இந்தியால விற்கப்படுற பெரும்பாலான personal loans, home loans மற்றும் credit cards-க்கு கிரெடிட் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் கவர் தர்றாங்க. இத கிளைம் பண்ண வேண்டியது குடும்பத்தோட பொறுப்பு, பேங்க் தானா வந்து பண்ண மாட்டாங்க. லெட்டர் எழுதி கேக்குறதுல நமக்கு எந்த நஷ்டமும் இல்லை.
இறந்தவரோட அக்கவுண்ட்டுக்கு உங்க சொந்தப் பணத்தை மாத்தாதீங்க. ஒருமுறை பணத்தை கலந்துட்டா, அதை ரிகவரில இருந்து காப்பாத்துறது கஷ்டம். சொத்துக்கள் எல்லாம் செட்டில் ஆகுற வரைக்கும் உங்க குடும்ப பட்ஜெட்டையும் இதையும் தனித்தனியா வச்சுக்கோங்க.
வாரிசு சான்றிதழ் (legal heir certificate) அல்லது succession certificate வாங்குங்க. ஒவ்வொரு மாநிலத்துக்கும் இது மாறுபடும். தமிழ்நாட்டுல வாரிசு சான்றிதழ் வட்டாட்சியரால் (Tahsildar) வழங்கப்படுது; பெரிய சொத்துக்களுக்கு மாவட்ட நீதிமன்றத்தில் இருந்து succession certificate வாங்குவது தான் நல்லது. இத வச்சு தான் சொத்துக்களை மீட்கவும் கடன்களை அடைக்கவும் முடியும்.
பேங்க் தரப்புல இருந்து எந்த டாக்குமெண்ட்ல கையெழுத்து போடுறதுக்கு முன்னாடியும் ஒரு வழக்கறிஞரை கன்சல்ட் பண்ணுங்க. லோன் கொடுத்தவங்க சில சமயம் குடும்ப உறுப்பினர்களை "இனிமே நீங்க தான் guarantor" அப்படின்னு கையெழுத்து போட சொல்லி, இறந்தவரோட லோனை உங்க தலை மேல கட்டிடுவாங்க. இது சட்டப்படி தேவையில்லை, முறையான சட்ட ஆலோசனை இல்லாம கையெழுத்து போடாதீங்க.
மனதளவில் இதைப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்
இந்த சூழ்நிலையில இருக்குற பெரும்பாலான இந்திய குடும்பங்கள் ரெண்டு விஷயங்களை ஒன்னா உணர்வாங்க: ஒன்னு இழப்போட துக்கம், இன்னொன்னு இறந்தவரோட கடனை "அடைக்கணும்" என்ற தார்மீக பொறுப்பு. ரெண்டுமே இயல்புதான். ஆனா அதுக்காக சட்டம் சொல்லாத கடன்களை எல்லாம் குடும்பத்தினர் கட்டணும்னு அவசியமில்லை.
இந்திய சட்டம் ஒரு தெளிவான கொள்கை கொண்டது: இறந்தவர் என்ன சொத்து விட்டுட்டு போனாரோ அந்த அளவுக்கு மட்டுமே அவரோட கடனை அடைக்க வேண்டும். அதுக்கு மேல கட்டுறது உங்களோட தனிப்பட்ட விருப்பமே தவிர, சட்டப்படி அது கடமை கிடையாது.
முடிவு உங்களுடையது. ஆனா உங்களுக்கு இப்படி ஒரு சாய்ஸ் இருக்குங்கிறதே பல இந்திய குடும்பங்களுக்கு தெரியறது இல்லை. இதைத் தெரிஞ்சு வச்சுகிட்டா தான், ஒரு இழப்புக்கு பின்னாடி வர்ற கடினமான வாரங்கள்ல உங்களால நிதானமா, சரியான தகவல்களோட முடிவெடுக்க முடியும்.
சுருக்கமா சொல்லணும்னா. இந்தியால பெற்றோரோட கடன்கள் தானா பிள்ளைகளோட கடனா மாறாது. இறந்தவரோட சொத்து தான் அந்த கடனுக்கு பொறுப்பு; குடும்பத்தோட சொந்தப் பணம் இந்த ரிகவரி ப்ராசஸ்ல வராது. குடும்பத்தினர் பணம் செலுத்த வேண்டிய மூணு விதிவிலக்குகள் — co-applicant, guarantor, அல்லது விரும்பி ஏத்துக்கிற அடமான சொத்து — இதெல்லாமே முன்னாடியே நமக்கு தெரிஞ்ச விஷயங்கள் தான். இதைத் தவிர மத்தபடி recovery officers சொல்றதெல்லாம் இறந்தவரோட சொத்துக்கு பொருந்துமே தவிர, உங்களுக்கு இல்லை.
இந்தக் கட்டுரை விழிப்புணர்வுக்காக மட்டுமே எழுதப்பட்டது, இது நிதி, சட்டம் அல்லது முதலீட்டு ஆலோசனை அல்ல. ஒவ்வொரு வழக்கும் மாறுபடலாம். கடன் ஆவணங்கள், வாரிசுரிமை அல்லது guarantor பொறுப்புகள் தொடர்பான முடிவுகளுக்கு தகுதியான வழக்கறிஞரை அணுகவும். கடன் முடிவுகளுக்கு, நேரடியாக ஒரு RBI-regulated பேங்க் அல்லது RBI அங்கீகரித்த credit counsellor-ஐ அணுகவும். இங்கு குறிப்பிடப்பட்டுள்ள விதிகள் ஜூன் 2026-ன் படி சரியானவை, பின்னாளில் மாற்றப்படலாம் — முடிவெடுக்கும் முன் சரிபார்த்துக் கொள்ளவும்.